鄭州住房公積金管理中心針對組合貸款業(yè)務(wù)出臺惠民新舉措
惠民新舉措的名稱是什么?
鄭州住房公積金管理中心（簡稱“公積金中心”）在鄭州市不動產(chǎn)登記中心的配合支持下，針對住房公積金與商業(yè)銀行就同一套住房開展個人住房組合貸款（簡稱“組合貸款”）業(yè)務(wù)，推出“組合貸款+共有抵押權(quán)登記”業(yè)務(wù)。
什么是“組合貸款+共有抵押權(quán)登記”業(yè)務(wù)？
“組合貸款+共有抵押權(quán)登記”業(yè)務(wù)是指在辦理組合貸款時，借款人將所購住房同時抵押給鄭州住房公積金管理中心（簡稱“公積金中心”）和商業(yè)銀行，以房屋抵押為組合貸款提供擔(dān)保。該抵押登記模式下，購房人為抵押人，公積金中心和商業(yè)銀行共同為抵押權(quán)人，房屋抵押所擔(dān)保的債權(quán)按照組合貸款的出資比例向公積金中心和商業(yè)銀行分配，需要處分抵押物實現(xiàn)債權(quán)時，房屋抵押的共同權(quán)利人不分先后順序，同為第一順序受益人。
推出組合貸款新業(yè)務(wù)形式的背景
由于組合貸款具有綜合利率低、貸款額度高等優(yōu)點(diǎn)，近年來，使用需求不斷增大。但是由于組合貸款有兩個貸款出資人，在不動產(chǎn)登記中心未推出共有抵押權(quán)登記業(yè)務(wù)以前，組合貸款普遍采用了第三方機(jī)構(gòu)保證擔(dān)保的方式開展，因而受到銀行準(zhǔn)入門檻高、貸款額度無保障、業(yè)務(wù)覆蓋面小、滋生中間費(fèi)用等不利因素的制約，致使組合貸款難以大規(guī)模推開，同時也降低了組合貸款的美譽(yù)度，影響了房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和購房群眾的接受度和獲得感。
為了進(jìn)一步優(yōu)化組合貸款業(yè)務(wù)，充分滿足住房公積金繳存職工的貸款需求，公積金中心會同有關(guān)商業(yè)銀行積極改進(jìn)了業(yè)務(wù)模式，并會商不動產(chǎn)登記中心，通過完善登記系統(tǒng)功能，再造組合貸款業(yè)務(wù)流程，推出了“組合貸款+共有抵押權(quán)登記”業(yè)務(wù)。
推出“組合貸款+共有抵押權(quán)登記”業(yè)務(wù)的好處
“組合貸款+共有抵押權(quán)登記”模式的推出，將會較好地推動鄭州組合貸款業(yè)務(wù)的開展。該業(yè)務(wù)模式推出前，組合貸款不得不采用第三方機(jī)構(gòu)保證擔(dān)保方式，辦理房屋抵押登記時，因不能拆分房屋抵押權(quán)，貸款出資雙方又不能獨(dú)享抵押權(quán)，第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)便成了抵押權(quán)人。對銀行而言，因不能獲得房屋抵押權(quán)，組合貸款成了保證擔(dān)保貸款，不利于銀行商業(yè)住房貸款的風(fēng)險防控，故參與組合貸款的銀行較少。推出“組合貸款+共有抵押權(quán)登記”模式后，辦理房屋抵押登記時，銀行一并取得房屋抵押權(quán)，組合貸款中的商業(yè)住房貸款同其他商業(yè)銀行住房貸款一樣，不再需要第三方機(jī)構(gòu)提供保證擔(dān)保，更加符合商業(yè)銀行住房貸款的風(fēng)險防控要求。因此，“組合貸款+共有抵押權(quán)登記”業(yè)務(wù)推出后將帶來如下好處：
1.能吸引更多商業(yè)銀行參與組合貸款業(yè)務(wù)，從而進(jìn)一步做大做強(qiáng)鄭州的組合貸款業(yè)務(wù)。
2.可促使組合貸款業(yè)務(wù)覆蓋到更多樓盤項目（參與組合貸款的商業(yè)銀行越多，覆蓋的樓盤項目越多），從而更好地支持鄭州房地產(chǎn)市場的健康穩(wěn)定發(fā)展。
3.可進(jìn)一步降低借款人的貸款成本，更好地支持鄭州住房公積金繳存職工使用組合貸款購房，組合貸款也勢必會更加受到購房職工和房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)歡迎。
“組合貸款+共有抵押權(quán)登記”業(yè)務(wù)辦理流程
對借款人而言，相比之前，辦理組合貸款借款手續(xù)的流程并無大的改變，但辦理房屋抵押登記業(yè)務(wù)的流程略有變化，具體要求如下：
1.銀行組織（之前為擔(dān)保機(jī)構(gòu)組織）借款人與公積金中心和商業(yè)銀行共同簽訂《個人住房組合貸款合同》、《鄭州市預(yù)售商品房抵押合同》，填寫《不動產(chǎn)登記申請審批表》。
2.銀行向不動產(chǎn)登記中心報送房屋抵押登記申請材料。
3.不動產(chǎn)登記中心審核房屋抵押登記申請材料，對符合條件的抵押申請進(jìn)行登記。
4.銀行領(lǐng)取房屋抵押登記證明，或接收登記中心聯(lián)網(wǎng)推送的房屋抵押登記電子證明。
“組合貸款+共有抵押權(quán)登記”業(yè)務(wù)開始辦理的時間
經(jīng)過近期各有關(guān)方面的試行，首筆由建行參與的“組合貸款+共有抵押權(quán)登記”業(yè)務(wù)已成功辦結(jié)并放款。因此，從即日起開始組合貸款可正式采用新的抵押模式辦理。
2022年7月29日
王老師
