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近年來，部分使用商業(yè)銀行個人住房貸款（簡稱“商業(yè)貸款”）購買自住住房的繳存職工，通過不同渠道多次反映，希望在符合住房公積金個人住房貸款（簡稱“公積金貸款”）條件時，將商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款（簡稱“商轉(zhuǎn)公貸款”）。根據(jù)鄭州住房公積金目前的資金運行情況，已經(jīng)初步具備了開展“商轉(zhuǎn)公貸款”業(yè)務(wù)的條件。為了滿足繳存職工的住房公積金使用需求，緩解購房職工的還款壓力，鄭州住房公積金管理中心在鄭州市不動產(chǎn)登記部門的大力支持下，通過優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，2024年4月29日印發(fā)通知（鄭公積金〔2024〕15號），決定開通“商轉(zhuǎn)公貸款”業(yè)務(wù)，5月6日起開始辦理。

商轉(zhuǎn)公貸款是指符合住房公積金個人住房貸款（簡稱“公積金貸款”）條件的繳存職工，將已辦理且尚未結(jié)清的商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款。

根據(jù)《通知》規(guī)定，商轉(zhuǎn)公貸款的申請對象為已經(jīng)使用商業(yè)貸款在鄭州行政區(qū)域內(nèi)購買自住住房的本地和異地住房公積金繳存職工，包括靈活就業(yè)繳存職工。

根據(jù)《通知》規(guī)定，申請辦理商轉(zhuǎn)公貸款應(yīng)當(dāng)同時滿足以下條件：

1.商業(yè)貸款所購房屋已經(jīng)取得《房屋所有權(quán)證》或《不動產(chǎn)權(quán)證書》，除向商業(yè)貸款銀行設(shè)定抵押外，未設(shè)定其他抵押權(quán)、居住權(quán)登記事項，不存在司法查封、凍結(jié)等權(quán)利限制；

2.商業(yè)貸款尚未結(jié)清，且無尚未處理的逾期，商業(yè)貸款銀行同意提前結(jié)清商業(yè)貸款；

3.《房屋所有權(quán)證》或《不動產(chǎn)權(quán)證書》記載的所有權(quán)人或共有權(quán)人符合公積金貸款申請條件；

4.具有在規(guī)定時間內(nèi)結(jié)清商業(yè)貸款的能力。

為了充分支持繳存職工辦理商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務(wù)，《通知》明確了“先還再貸”和“公積金直還”兩種商轉(zhuǎn)公貸款辦理方式，職工可以根據(jù)實際情況使用其中的一種方式：

1.先還再貸方式。借款申請人提出申請，在公積金貸款通過審批后，自籌資金結(jié)清原商業(yè)貸款，注銷房屋原抵押登記；公積金中心在取得房屋抵押權(quán)后，將公積金貸款資金轉(zhuǎn)入借款申請人個人銀行賬戶。該方式需要借款申請人先自籌資金結(jié)清原商業(yè)貸款，具有流程簡單，辦理方便，轉(zhuǎn)換周期短的特點，所有商業(yè)貸款均可使用該方式轉(zhuǎn)換。

2.公積金直還方式。借款申請人持商業(yè)貸款銀行出具的《同意辦理順位抵押函》申請辦理商轉(zhuǎn)公貸款，公積金中心取得房屋順位抵押權(quán)后，將公積金貸款資金轉(zhuǎn)入商業(yè)貸款銀行指定賬戶，用于結(jié)清原商業(yè)貸款，結(jié)清商業(yè)貸款所需資金與公積金貸款的差額，由借款申請人在結(jié)算前另行支付。該方式不需要借款申請人自籌資金結(jié)清原商業(yè)貸款，但需要原貸款銀行配合，具有結(jié)算要求嚴(yán)格、業(yè)務(wù)流程相對復(fù)雜的特點，僅適用于與公積金中心簽訂商轉(zhuǎn)公業(yè)務(wù)合作協(xié)議的銀行發(fā)放的商業(yè)貸款。

兩種方式的辦理要求：根據(jù)公積金貸款和不動產(chǎn)登記的有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定，使用先還再貸方式的，借款申請人須在公積金貸款通過審批后15個工作日內(nèi)，自籌資金結(jié)清原商業(yè)貸款；使用公積金直還方式的，原商業(yè)貸款須為商轉(zhuǎn)公貸款簽約銀行發(fā)放的貸款，借款申請人應(yīng)預(yù)先籌集商業(yè)貸款剩余本息與公積金貸款的差額資金，在公積金貸款發(fā)放后3個工作日內(nèi)，配合銀行結(jié)清原商業(yè)貸款。

根據(jù)《通知》規(guī)定，商轉(zhuǎn)公貸款金額、年限、利率和其他有關(guān)事項按照下列要求審核：

1.貸款金額應(yīng)不超過按照公積金貸款政策認(rèn)定的貸款金額，且不超過原商業(yè)貸款本金余額。

夫妻雙方均符合連續(xù)正常繳存6個月以上的公積金貸款申請條件，且為首次使用公積金貸款購買家庭首套房的，最高公積金貸款金額為100萬元，其他情況的，最高公積金貸款金額為80萬元，符合多子女家庭公積金貸款政策，能提供有關(guān)認(rèn)證材料的，最高公積金貸款金額為120萬元。家庭有兩套住房的，不按購房時間排序認(rèn)定家庭首套或第二套住房，辦理商轉(zhuǎn)公貸款時，均按照家庭第二套房公積金貸款政策認(rèn)定貸款金額。為防止商業(yè)貸款延遲結(jié)清，導(dǎo)致資金結(jié)余，使用公積金直還方式的，公積金貸款金額至少應(yīng)低于商業(yè)貸款余額1萬元。

舉例：如果商業(yè)貸款本金余額為100萬元，根據(jù)公積金政策最高可辦理100萬元公積金貸款，那么辦理商轉(zhuǎn)公貸款時，使用先還再貸方式的，最高可辦理100萬元公積金貸款；使用公積金直還方式的，最高可辦理99萬元公積金貸款。如果商業(yè)貸款本金余額為101萬元，則兩種方式均可辦理100萬元的公積金貸款。

2.貸款期限、利率、還款方法和還款能力等事項根據(jù)商業(yè)貸款所購住房性質(zhì)，對照新建商品房和存量商品房公積金貸款政策審批，具體規(guī)定可查詢之前公積金中心發(fā)布的有關(guān)通知。

根據(jù)目前商轉(zhuǎn)公貸款相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理模式，在現(xiàn)有數(shù)據(jù)共享條件下，商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務(wù)暫不能實行全程網(wǎng)上辦理。